어른이라면 누구나 받아들여야 할, '돈'에 관한 9가지 냉엄한 진실(해외)

어른이라면 누구나 받아들여야 할, '돈'에 관한 9가지 냉엄한 진실(해외)

돈에 현실감을 느끼지 못할 때 사람은 금전적인 문제에 빠지기 쉽다. 그리고 이 진실을 깨닫지 못하면 누구나 순식간에 말썽에 휘말린다.
어른이라면 누구나 알아야 할, 돈에 얽힌 아홉 가지 냉엄한 진실을 모았다.

돈이란 진지한 문제다.
월급에서 세금이 공제되는 것을 보았을 때, 계속 꿈꾸고 있었고 유럽여행 비용을 계산했을 때, 예금계좌에서 신용카드 결제가 빠져나간 것을 깨달았을 때, 이것이 뼈아프게 느껴진다.

사실 돈에 현실감을 느끼지 못할 때 사람은 금전적인 문제에 빠지기 쉽다. 깨달았을 때는 이미 몇 천달러의 빚을 지고 있거나, 복권에 당첨되어 무한히 돈이 있는 것 같은 기분이 들어 낭비하거나 한다. 진실을 깨닫지 못하면, 누구나 순식간에문제에 휘말린다…….

다음은, 어른이라면 누구나 알아야 할, 돈에 얽힌 9가지의 냉엄한 진실을 모았다.

1. 구하지 않는 것은 얻을 수 없다(You don't get what you don't ask for)
개인 금융업계의 저널리스트로 서적의 저자이기도 한 파르누시 트라비(Farnoosh Torabi)는 실로 간결하게 이렇게 정의한다. "사람은 구할수 있는 것을 얻는 것이 아니라 협상한 것을 얻는다."

단순하게 묻는 것이 협상의 첫 단계다. 
원하는 일을 하고 싶어? 그렇게 구하면 돼. 
할인 받고 싶어? 교섭해야 한다. 
꼭 해보고 싶은 프로젝트가 있어? 시켜달라고 하자.

A Womans Guide to Successful Negotiating(여성을 위한 협상술 가이드)의 공저자인 리 E. 밀러(Lee E. Miller)와 그의 딸 제시카는 특히 여성은 자신이 원하는 것을 찾는 데 서툴다고 지적한다.

밀러가 깨달은 많은 여성이 이용하는 전술은, 교섭도 하지 않고 어떤 포지션을 받아들이고 나서, 스스로의 가치를 증명해, 고용주에게 급여 인상을 요구한다고 하는 것이었다.

그러나 이 방식에는 결함이 있다고 밀러는 설명한다. 너무 낮게 시작하면 그 낮은 액수가 급여 인상의 기준이 된다. 처음부터 1만달러를 더 받고 나중에 10%의 급여 인상을 더 받는 게 나을 것이다. 가능한 한 최선의 거래가 되도록 항상 협상해야 한다

밀러는 직원의 대부분이, 최초의 오퍼 이상의 오퍼를 바로 얻을 수 있는 입장에 있지 않다는 것을 이해하고 있다. 그것은 그래서 어쩔 수 없지만 전략적으로 일을 진행해야 한다고 그는 말한다. 「분야를 바꿀 때나 새로운 기술을 필요로 할 때, 경험을 쌓고 나서 급여 인상을 요구하는 것이 통상의 방식이다. 그래도 급여 인상을 획득하지 못할 경우에는 이직도 검토해야 할 것이다. 당신이 원하는 금액을 지불하는 데 긍정적인 누군가가 분명히 존재할 것이다

2. 부(富)는 당신의 손안에 있다(Your wealth is in your hands)
세계에서 가장 부유하고 가장 권력이 있는 사람들의 대부분은 한 세대만에 부(富)를 쌓았다. 예를 들어 오라클(Oracle)의 창업자인 래리 엘리슨(Larry Ellison)은 시카고 빈곤층 출신이지만 회사를 차렸다가 추정으로 무려 2060억달러의 순자산을 쌓았다. 존 폴 미첼 시스템스(John Paul Mitchell systems)를 만든 존 폴 데질리아(John Paul DeJoria)는 회사를 설립하기 전에는 차에서 생활했지만 지금은 추정 31억달러의 순자산을 자랑한다.

이것들은 극단적인 예이긴 하지만 대부분의 경우에서 거대한 부(富)를 목표로 하느냐, 아니면 단순히 매달 청구서가 어렵지 않게 지불할 수 있는 만큼의 재력을 구하느냐에 따라 서로 다른 돈의 요정이 찾아와 그에 상응하는 자산을 준다. 즉, 당신에게 달린 것이다.

돈을 배우는 방법은 너무나 많지만, 돈을 찾는 것은 당신 자신이 직접해야 할 일이다.

3. 신용카드는 돈이 아니다(Credit cards aren't money)
분명한 얘기지만 신용카드는 돈을 쓰기 위한 도구이지 돈줄이 아니다.

이론적으로는 신용카드 한도는 신용카드사의 일시적인 대출이기 때문에 일종의 자금원으로 볼 수 있다고 주장하는 것은 가능하지만, 이 생각은 위험하다고 할 수 있다. 신용카드를 이미 있는 돈을 쓰기 위한 도구가 아니라 현금으로 이용하면 위험할 정도로 쉽게 수입을 초과한 지출로 이어질 수 있다.

(만약을 위해 지적해 두지만, 수입을 초과하는 지출이야말로, 돈에 관해서 사람이 저지르는 가장 근본적인 실수이다. 그 결과, 신용점수의 하락, 미래에 대출에서의 더 비싼 대출, 고액의 빚을 짊어진다고 하는 엄청난 스트레스 등 여러가지 폐해로 이어진다)

4. 당신의 은퇴는 자신의 문제(Your retirement is your problem)
일부 운 좋은 사람들을 제외하고는 연금만으로 여생을 보낼 수 있는 시대는 끝났다. 지금은 고용주가 401(k)(우리 제도상 「기업형 DC」)와 같은 퇴직금 계좌를 제공하고 있는 것만으로도 운이 좋고, 게다가 고용주가 직원을 위해서 매칭 거출을 한다면 상당히 운이 좋다.)

하지만 당신이 그런 계좌를 이용할 수 있는 위치에 있다고 하더라도 그것을 실제로 사용할지는 당신이 스스로 결정해야 한다. IRA나 Roth IRA 등록의 개인계좌도 직접해야 한다.

미국 인구조사국이 실시한 미국 커뮤니티 조사에서 얻은 수입 중앙값을 금융서비스회사인 뱅크레이트(Bankrate)가 분석한 결과 고령자가 퇴직 후에도 편안한 생활을 하기 위해서는 수입이 있을 때의 약 70%의 금액이 필요한데도 노동자가 이 기준을 충족하는 곳은 전국에서 불과 3개 州에 불과한 것으로 나타났다.

또 다른 방크레이트 조사를 통해 18세부터 29세 사이 사람들의 69%에서 퇴직금 계좌를 개설하지 않은 것으로 나타났다. 일부 전문가들은 밀레니얼 세대가 투자를 시작하지도 않고, 지금의 불안정한 저축 습관을 유지한다면 이들이 퇴직금을 얻을 기회를 완전히 놓칠 것이라고 예측한다.

5. 투자는 지루하다(Investing is boring)
공인 파이낸셜 플래너의 소피아 벨라(CFP Sophia Bera)는 이렇게 말하고 있다. '투자는 지루해야 풀이 자라는 것을 바라보는 것'이라고. 이는 열광적인 활동과 인생을 뒤바꾸는 주가 상승 등을 보도하는 일반 언론이 전하는 투자와는 정반대의 사고방식이다. 그러나 언론이 전하는 투자모습은 업계에서 일하는 소수의 사람에게만 해당된다. 압도적 다수인 우리에게 있어서는, 투자는 기본적으로 계속 해 둬야 할 것이다.

일례로 로보어드바이저 시그픽이 32만5000명의 사용자가 보유한 포트폴리오를 분석한 결과 흥미로운 사실이 드러났다. 이 집단에서 가장 성공한 투자자는 가장 활동이 적은 투자자였다.

"하지만 투자는 여전히 해야 합니다." 벨라는 이렇게 썼다.

"많은 사람들은 저금에서 투자를 이행하는 것을 너무 오랫동안 망설이게 된다. 이 실수를 해서는 안 된다! 투자를 시작하지 않으면 인플레이션이라는 또 다른 위험의 영향으로 돈을 잃게 된다. 인플레이션율을 따라가지 못하는 예금계좌에 놓여 있기 때문이라는 이유만으로 내 돈의 가치가 떨어지는 것은 누구도 원하지 않을 것이다."

많은 전문가들은 노후자금을 제대로 확보하기 위한 수단으로 고용주가 제공하는 퇴직금 계좌 이용에 더해 투자도 할 것을 권한다.
401(k)를 최대한으로 활용하면, 다음은 로스 IRA나 종래의 IRA에 거출하는 것도 검토한다. 더불어 워런 버핏이 권장하는 저비용 인덱스 펀드나 로보어드바이저의 이용에 대해서도 생각해 보자.

6. 당신보다 더 부유한 사람은 반드시 존재한다(Someone always has more money than you do)
마음에 들지 않을 수도 있지만, 그것이 진실이다.

당신은 세계에서 가장 부유한 50명의 명단을 본 적이 있니? 순자산이 몇 십억달러를 넘지 않는 한 베스트 50에도 들지 못한다.

부(富)를 목표로 하는 것은 결코 나쁜 것이 아니다. 그리고 당신의 주변 사람들 중 가장 부유한 사람이 되고 싶다면, 그것은 훌륭한 일이다. (서양속담). 하지만 직장 동료의 휴가 여행, 친구의 새 차, 이웃의 새 별장 등의 이야기를 들을 때마다 그럴 리가 없다고 느낀다면 당신은 어려운 길을 걷고 있다고 할 수 있다.

블로그 심플 달러(Simple Dollar)의 트렌트 햄은 왜 주변 사람들에게 경쟁적으로 수입 이상의 지출을 해 버리는 것이 문제인지를 매우 알기 쉽게 설명한다.

「사람들은 실제보다 더 많은 수입을 올리는 방식을 택하고, 대신 퇴직 후 저축을 줄인다(그리고 때로는 신용카드 부채를 떠안는다).」
햄은 계속 이렇게 말한다. 「남에게 과시하기 위해 그러는 사람이 많은데, 그것은 스포트라이트 효과(조명효과. spotlight effect. 다른 사람들이 나의 행동과 외모에 관심을 가지고 관찰한다고 생각하는 과도한 심리)에 기인한 의심스러운 동기다. 실제로 당신이 운전하는 차나 입고 있는 옷을 알아차리는 사람은 거의 없고, 주목하는 사람에게는 전혀 없는 것이나 마찬가지다」

7. 모든 빚이 같을 수는 없다(All debts aren't equal)
패트리스 C 워싱턴(Patrice C. Washington)처럼 빚은 모두 나쁜 것이라고 말할 수는 있지만(그녀는 이미 갚은 빚만 좋은 빚이라고 과거 Business Insider에게 말한 적이 있다) 일부 빚은 나쁜 것에서 극악으로 바뀌기도 한다(from "bad" to "worse).

「갚는 빚을 잘못하면, 비싸게 받을 수 있다」라고 공인 파이낸셜 플래너의 조던 니펠드는 말한다.
우선 모든 빚을 금리가 높은 것부터 순서대로 나열해보자. 모든 빚에 대해 항상 최소한의 상환을 하는 것이 바람직하지만 대출기간 전체에 대한 상환을 가급적 줄이려면 금리가 높은 빚을 우선적으로 갚는 것이 좋다. 그것이 완납하면 목록의 다음 항목으로 이동한다. 즉, 다음으로 금리가 높은 빚의 상환에 착수한다.

다만, 금융의 프로인 데이브 램지가 「눈덩이 같은 빚 반환법」을 주장하는 것을, 여기서 소개한다. 이런 생각을 따르면 금리에 상관없이 액수가 가장 작은 빚을 먼저 갚는 셈이다. 그것이 끝나면, 다음으로 소액의 빚으로 옮겨, 최종적으로 모든 빚을 갚는다. 이 방식의 장점은 금액이 아니라 오히려 마음에 있다. 빚이 목록에서 사라져 가는 것은 상쾌하기 때문에, 많은 사람으로 대출상환을 계속할 마음이 높아지는 것이다.

8. 아마도 돈만으론 행복해질 수 없다(Money alone probably won't make you happy)
행복이란 매우 주관적인 문제로, 묻는 사람에 따라 돈으로 행복을 살 수 있다고 하는 사람도 있고, 살 수 없다고 하는 사람도 있다. 그렇지만, 연구를 통해서, 돈으로 어느 정도까지는 행복도가 증가함을 알수 있다. 다만, 끝없이 증가하는 것은 아니다.

지금까지 가장 널리 알려진 조사결과에 따르면 2010년 시점에서 연수입 7만5000달러까지는 일반적으로 행복도가 증가하지만, 그 이상으로 연수입이 증가한 경우는 사람마다 제각각이 된다. 아마 그 이전이라도 어느 정도는 사람마다 다를 것이다.

월급이 줄어도 예전 수입이 많았을 때만큼 행복하거나 더 행복해지는 사람이 있다는 것이 무엇보다 더 큰 증거다. 예를 들어 크리스틴 아디스 는 세계를 여행하기 위해 수 십만달러의 수입을 가져다주던 투자은행 일을 그만둬 월급이 예전의 40% 정도로 줄었지만 그래도 지금이 더 행복하다고 말하고 고츠 온 더 로드(Goats on the Road)라는 블로그를 운영하는 블로거들도 같은 모험을 하기 위해 안정적인 수입을 버렸지만 지금의 삶에 만족하고 있다.

행복을 찾기 위해 세상을 여행할 필요는 없지만, 그것이 어떤 방식으로든 어느 시점에서 행복을 추구할지 결정하는 것은 당신 자신이다.

9. 당신보다 당신의 돈에 대해 더 신경 쓰는 사람은 없다(No one cares as much about your money as you do)
블로그 「겟 리치 슬로리(Get Rich Slowly)」의 JD 로스(JD Roth)는 수년 전에 다음과 같이 주장했다.

'인생에서 배울 수 있는 가장 강력한 교훈 중 하나는 당신보다 당신의 돈에 더 신경 쓰는 사람이 없다는 사실이다. 이런 사실을 알게 되면, 그리고 (남에게 맡기지 않고) 자신의 경제적 결단에 스스로 책임을 지게 되면 엄청난 힘을 얻고 인생을 통제할 수 있게 된다.'(즉, 당신을 대신할 수 없다)

그는 당신의 돈에 대해 생각해 줄 전문가들이 많지만, 당신 자신만큼 진지하게 당신의 이익만을 생각하고 행동하는 사람은 재무적 자문 중에서도 우선 존재하지 않는다고 말하고 싶다.

그렇다고는 하지만 돈을 주고서라도 금융전문가로부터 조언을 받고 싶을 수도 있을 것이다. 그럴 때는, 「fiduciary(수탁자)」라고 하는 말만은 머리에 넣어 두자.

저서 「The Index Card(인덱스 카드)」중에서 저자의 해롤드 폴락(Harold Pollack)과 헬레인 올렌(Helaine Olen)은 이렇게 설명한다. 
「수탁자로서 일하는 금융 자문(financial adviser)는, 고객의 이익을 최우선으로 해 행동할 법적의무를 지고, 고객이 원하지 않거나 필요로 하지 않는 고액 투자상품을 사도록 유도하기 위해 보수를 받는 것은 아니다. 금융에 관한 조언을 제공하는 조언의 대다수는 수탁자 기준에 따라 일을 하지 않는다」

수탁자 기준을 따르지 않는 조언자는 적합기준에만 따른다. 즉, 그들의 조언은 고객의 경제 상황에 적합해야 하지만 반드시 그들의 최선의 이익을 추구할 필요는 없는 것이다.

(원문) 9 hard truths about money every adult should learn to accept
https://www.businessinsider.com/hard-truths-about-money-adults-should-accept-2016-6#-1

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