미국인의 평균적인 '채무액'은 얼마인가? 대출 상환방법도

미국인의 평균적인 '채무액'은 얼마인가? 대출 상환방법도 

2023년 4분기 미국의 가계부채 총액은 17조5000억달러
미국인의 평균 채무액은 104,215달러이며, 그 내역은 주택담보대출, 자동차 대출, 학자금 대출, 신용카드 채무로 되어 있다.

우량한 신용점수를 보유한 소비자의 채무 정점은 40세에서 49세 사이가 된다.
소비자 채무 평균잔액 중 가장 큰 비중을 차지하는 것은 주택담보대출이다.

현재 미국인이 지고 있는 평균 채무액은 104,215달러(약 140,690,250원, 1달러 = 1350원 환산 : 이하 동일)이며, 그 내역은 주택담보대출, 주택담보대출, 자동차대출, 신용카드 채무, 학비대출, 기타 개인대출이다.

엑스페리안(Experian)의 데이터를 이용해, 미국의 소비자 한사람이 지고 있는 평균 채무액을 각각 채무의 종류, 연령, 신용 점수, 州별로 해석해 보았다. 보조 데이터로 뉴욕 연방준비은행(the New York Federal Reserve Bank)의 데이터도 사용했다. 두 데이터 세트 모두 4분기마다 업데이트된다.

◆ 채무의 종류별로 본 평균 채무액
2023년 3분기 익스피리언 데이터에 기반한 소비자 1인당 평균 채무액 및 2024년 1분기 연방 데이터에 기반한 전체 소비자의 총 채무 잔액에 대한 최신 분석 결과는 다음과 같다.

◆ 채무의 종류
평균채무잔액(23년 3분기)
총채무잔액(24년 1분기)

주택담보대출(HELOC 제외)
244,498달러
12.44조달러

주택담보 신용대출(HELOC)
42,139달러
3,760억달러

자동차 대출
23,792달러
1.61조달러

신용카드 채무
6,501달러
1.15조달러

학자금 대출
38,787달러
1.6조달러

총채무액
104,215달러
17.69조달러

대부분의 미국인이 안고 있는 채무 중에서 최대의 비율을 차지하는 것은 주택대출이며, 다른 종류의 채무를 크게 따돌리고 있다. 목록화된 채무종류별 중 다음 위치를 차지하는 것은 학자금 대출로, 3위에는 근소한 차이로 자동차 대출이 이어진다.

참고: 미국의 가계부채 총액은 2023년 4분기 기준으로 17조5000억달러이며, 2023년 3분기부터 2100억달러 증가했다.

◆ 연령별로 본 평균 채무액
채무액이 정점에 이르는 것은 대개 중년 무렵이 된다. 거기에서 추측하면, 미국인은 은퇴할 때까지 빚을 갚고 끝나고, 은퇴 후에는(특히 70세 이상이 되면) 채무 잔고를 늘리지 않도록 조심해서 생활해 가는 경향이 있다고 말할 수 있다. 30세 이하 채무 중 가장 큰 비중을 차지하는 것은 주택담보대출이다.

익스페리안(Experian) 데이터를 기반으로 한 연령 그룹별 1인당 평균채무 잔액은 다음과 같다. 데이터 전체를 보려면 오른쪽으로 스크롤한다.

세대(연령)
평균 총채무액(23년)
평균 총채무액(22년)

Z세대(18-26)
29,820달러 
25,851달러

밀레니얼 세대(27-42)
125,047달러
115,784달러

X세대(43-57)
157,556달러
154,658달러

베이비붐세대(58-77)
94,880달러
96,087달러

침묵의 세대 (78+)
38,600달러
39,345달러

◆ 신용점수 등급별로 본 평균 채무액
22년 및 23년의 제3사분기에 있어서의 엑스페리안의 데이터에 근거해, 신용 점수의 5등급별 평균 채무액을 분석한 결과는 아래와 같다.

신용점수 등급(FICO 점수)
총채무액(23년)
총채무액(22년)

300-579(불량)
43,584달러
36,159달러

580-669(가능)
68,020달러
65,362달러

670-739(양호)
94,836달러
95,067달러

749-799(우량)
108,043달러
109,904달러

800-850(최우량)
158,839달러 
151,890달러 

신용점수는 채무액과 밀접하게 연결돼 있어 신용카드 사용이나 금리에 큰 영향을 미친다.

신용점수가 별로 좋지 않은 소비자에 대해서도 이 이론은 들어맞는다. 신용점수가 낮은 사람들의 채무액은 비교적 적은 경향이 있는데, 이는 일반적인 대출이나 신용카드를 이런 사람들에게는 사용할 수 없기 때문이다. 또 젊은 사람들이 나이든 소비자에 비해 신용을 쌓을 시간이 적기 때문에 젊은 세대의 신용점수도 낮은 경향이 있다. 18~29세 소비자는 다른 연령대와 비교하면 평균 채무액이 가장 적다.

반면 신용점수가 가장 높은 소비자는 전체 신용점수 등급 그룹 중 가장 평균 채무액이 낮다. 신용점수가 최우량이면 낮은 금리로 돈을 빌릴 수 있기 때문에 신용점수가 높은 소비자의 평균 채무액이 낮아지는 데 기여하는 것으로 보인다. 또 고령자들은 신용점수가 높고 평균 채무액이 적은 경향이 있다. 침묵의 세대(77세 이상)의 평균 신용점수는 760점으로 이는 전 세대 중 가장 높은 수치다.

평균 신용점수는 최근 수십 년간 꾸준히 증가하고 있다. 현재 평균 FICO 점수는 사상 최고인 718개이며, 소비자의 64.1%가 700개 이상의 FICO 점수를 보유하고 있다.

◆ 주(州)별로 본 평균 채무액
거주지는 사람의 채무액에 큰 영향을 미치는 경향이 있다. 평균적으로 캘리포니아주, 오리건주, 워싱턴주에 사는 사람의 채무액이 비교적 많다.

같은 미국 내에서도, 주택가격과 생활비가 비교적 높은 주(州)는 있는가 하면, 낮은 주(州)는 있다. 예를 들어 캘리포니아에 사는 사람들은 텍사스나 오하이오 같은 저렴한 가격에 주택을 구입할 수 있는 지역에 비해 주택담보대출 평균 잔액이 많아지는 경향이 있다.

2023년 3분기의 엑스페리안의 데이터에 근거한, 미국 각 주(州)의 주민의 평균 채무액은 생략.

◆ 채무를 해소하기 위해서는
고액의 채무(특히 고금리의 채무)를 안고 있으면, 아무래도 지출이 많아진다.

또 채무가 많으면 신용이용률이 오르거나 지급 연체가 있는 경우 신용보고서에 기재됨으로써 결과적으로 신용점수가 떨어질 수 있다. 2024년 1분기 말 현재 신용카드 채무불이행률은 3.16%로, 이는 2012년 이후 가장 높은 수치다.

◆ 상환방법을 택하여 목표를 정하다
어떤 상환 방법을 택하든 가장 먼저 해야 할 일은 자신의 빚 전부를 제대로 파악해 두는 것이다. 어디서 총 얼마를 빌렸는지, 이자는 얼마나 되는지 정리해 보자. 그 후에, 어느 채무를 우선할지 결정해 간다.

유명한 채무 해소 방법으로 눈사태 방식과 눈사람 방식이 있다. 「눈사람 방식」에서는, 가장 액수가 적은 채무부터 우선적으로 변제해 가는 것으로 분위를 살려, 서서히 큰 채무의 해소로 진행된다. 한편 눈사태 방식은 이자가 높은 채무부터 우선적으로 갚아 채무액 전체를 줄여나가는 방식이다. 자신의 채무의 구성을 판단한 다음, 이러한 방법을 잘 이용하면 채무의 해소를 앞당길 수 있을 것이다.

◆ 금리가 낮을 때 채무의 통합이나 차환을 생각하다
신용카드 채무나 그 외의 비교적 소규모의 채무등의 이자가 높은 빚을 안고 있는 사람은, 채무의 통합을 생각해 보면 변제가 쉬워질 수도 있다. 채무 통합은 1건의 대규모 대출을 빌려 소규모 대출 상환에 충당하는 방식으로 여러 채무를 효율적으로 하나로 묶을 수 있다. 신용카드 채무를 채무정리 대출로 묶는 것도 가능하다. 우량한 채무 정리 대출은, 이자가 낮게 억제되어 있다.

또 신용카드 채무를 밸런스 트랜스퍼 카드로 묶는 것도 가능하다. 일시불 대출과 마찬가지로 우량한 밸런스 트랜스퍼·신용카드도 이자가 낮고, 게다가 대개 대출 시작부터 12개월에서 18개월 사이, 연리 0%의 우대기간이 따라온다.

◆ 채무 구제 플랜
자신의 채무에 대해 외부의 도움이 필요할 때는 채무 구제 플랜을 찾아보는 것도 좋을 것이다. 몇 가지 선택지를 생각할 수 있지만, 어느 것을 선택할지는 당신의 채무 상환을 어떤 방향으로 진행해야 하는지, 또 당신의 채무 문제에 얼마나 긴급성이 있는지에 따라 달라진다.

우선 비영리 신용상담(채무상담) 기관의 도움을 받는 방법이 있다. 그런 곳에서는 당신의 재정 상태를 정리하고 채무를 상환하는 데 도움을 준다. 그 채무가 너무 많을 경우 채무관리 플랜을 제안한 뒤 신용상담사가 당신을 대신해 채권자와 상환조건 협상을 해주는 경우도 있다. 이에 따라 이자나 상환월액을 낮출 수 있는 경우도 있지만 대개의 경우 전체 빚의 액수를 줄일 수 없다.

빚이 더 절박한 상황이라면 채무정산 플랜을 이용해 전체적인 채무액을 줄이는 것이 가능하다. 이에 따라 신용점수는 크게 떨어지지만 채무액은 최대 60%까지 줄일 수 있다.

물론 스스로 채무청산 협상을 하는 것도 가능하지만 대부분의 사람들은 채무청산을 전문으로 하는 회사에 의뢰해 대신 협상을 하도록 한다.

◆ 평균 부채의 양에 관한 자주 묻는 질문
평균적인 미국인은 매달 얼마만큼의 빚을 갚고 있나요?
 - 평균적인 미국인 가구는 매달 1,583달러의 빚을 갚고 있다.

미국인 가구의 총 채무액은 얼마?
 - 23년의 4분기에 있어서의 미국인 세대의 총채무액은 17조5000억달러.

◆ 고금리 이자 채무의 정의는?
어느 정도의 이자를 고금리 이자라고 부를지, 특별히 공적인 결정은 없다. 비공식적으로 주택담보대출이나 학자금 대출보다 높은 이자 채무는 모두 고금리 이자 채무로 여겨진다. 2024년 7월 1일 시점에서 대학 학부생용 나라의 학자금 대출 이자는 6.55%, 또 2024년 6월 시점에서 평균적인 30년 고정 주택담보 대출 이자는 6.60%이다.

◆ 어떻게 하면 채무를 해소할 수 있을가?
이 고금리의 환경하에서 채무를 해소하려면, 우선 금리가 높은 순서대로 자신의 채무를 목록으로 정리해 보는 것. 각 채무에 대해 최소한으로 지불하고, 그 후에 여분의 돈이 있으면 가장 금리가 높은 채무의 변제에 충당한다. 그 상환이 완료되면, 다음에 금리가 높은 채무의 반제하는 순서로 상환하는 것이 좋다.

(원문) Average American Debt in 2024: Household Debt Statistics
https://www.businessinsider.com/personal-finance/credit-score/average-american-debt

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