보통 사람이 '백만장자(millionaire)'가 되기 위해 FP가 전수하는 간단한 6가지 전략

보통 사람이 '백만장자(millionaire)'가 되기 위해 FP가 전수하는 간단한 6가지 전략

*이 내용은 미국의 사례이지만 우리의 현실에서도 참고 할 수 있는 요소가 있어 정리해 보았다.

미국 재무설계사 나딘 반스는 올바른 전략만 사용하면 누구나 퇴직 목표를 달성할 수 있다고 말한다. 그 전략은 빚을 피하고 미래의 구매력을 위해 적극적으로 저축하는 것으로 시작하며, 퇴직기금 출연과 장기투자도 포함된다.

백만장자(millionaire)로 남은 여생을 보내는 데 인터넷 기업을 만들거나 세기의 대발명을 할 필요는 없다.

어 뉴 패스 파이낸셜(A New Path Financial)사의 CEO이자 파이낸셜 플래너인 나딘 반스는 교사, 정비사, 의료인 등 모든 직업의 미국인을 지원하며 이들 중 상당수가 7자리(수 백만달러:수십 억원)의 자산으로 은퇴하는 것을 지켜봤다.

적절한 저축전략과 흔히 생각하는 적극적인 접근을 통해 누구나 금전적 목표를 달성하고 은퇴 전까지 내 집을 마련할 수 있다고 반스는 말한다. 20대 후반에서 30대 초반에 저축을 시작하면 그 가능성은 더욱 높아진다.

이하 반스가 퇴직 목표를 달성하고자 하는 고객에게 사용하는 매우 간단한 6가지 전략을 소개한다.

1. 순자산을 파악하다(Understand your net worth)
반스는 자신의 순자산을 알고 이를 일하는 기간 내내 추적하는 것이 노후를 편안하게 보내는 첫 단계라고 주장한다. 일하는 세월이 늘어나면서 순자산도 늘어나야 하고, 그렇게 되면 빚보다 자산이 더 많은 상태에서 은퇴할 수 있을 것이다.

자신의 순자산을 알고 싶다면 소유한 자산 전부를 더하고 거기서 빚을 빼면 된다.

2. 빚을 피하다(Stay out of debt )
빚을 지지 않는 것이 부(富)를 쌓는 열쇠라고 반스는 주장한다. 고가의 신차를 사고 몇 년간 대출금을 갚는 대신 중고차를 사는 등 현명한 쇼핑을 통해 장기적으로는 순자산을 늘리는 것이 가능하다. 신용카드를 가지고 있다면, 매월 제대로 완납해야 하는 것을 유의하자.

「자신이 산 것에 대해, 제3자에게 여분으로 돈을 줄 필요가 있을까?」라고 반즈는 묻는다. 빚은 예외 없이 여분으로 돈이 들어간다. 비록 금리 0%의 자동차 대출이라도 차의 가치는 떨어진다」

빚이 있을 경우 번즈는 특정 순서대로 갚아 나가라고 권한다. 국세청에 빚(세금)가 있는 경우에는 그것을 먼저 상환한다. 그렇게 해서 급여 압류를 막는다. 그 이외의 빚에서는, 우선은 모든 것에 대해 최소한의 변제를 한다. 다음으로, 이른바 눈덩이처럼 불어나는 상환법을 이용한다. 
잔고가 가장 적은 것부터 차례로 갚아 나간다는 의미로, 그렇게 함으로써 빚 종류가 점점 줄어들고 동기부여를 유지하기 쉬워진다. 다른 빚은 최소한의 변제만 계속해 간다. 하나의 빚을 갚고 나면, 「눈덩이처럼 불어난 빚」 다음으로 잔고가 적은 빚의 변제로 옮기는 방법으로, 그것을 마지막 빚이 없어질 때까지 계속한다.

주택담보대출은 피할 수 없는 빚이라고 할 수 있지만 번스는 이 빚은 허용할 수 있다고 말한다. 왜냐하면 주택은 시간이 지날수록 가치가 오르는 경우가 많기 때문이다. 번스는 주택담보대출에서 어려움을 겪지 않는 가장 좋은 방법은 집을 사기 전에 20%의 계약금을 확보해 두는 것이라고 말했다. 15년이면 다 갚는 게 이상적이라고 한다.

3. 적극적으로 저축하다(Save proactively )
사고 싶은 물건이 있을 경우 이에 대비해 저축함으로써 빚을 피할 수 있다. 반즈는, 타이어가 펑크났을 경우 등 예상외의 지출이 있을 경우에 신용카드를 사용하지 않아도 대처할 수 있도록, 예금 계좌에 2500달러(약 3,300만원, 1달러=1,350원 환산) 정도 저축해 두는 것을 권한다. 다음으로 생활자금으로서 생활하는데 매월 적어도 이만큼 필요한 금액의 6개월분을 확보하도록 노력한다.

이런 최소한을 대비할 수 있다면 자신의 목표를 정한다. 집 구입, 사업 시작하기, 차 구매, 대형 가전을 새것으로 바꾸기 등이다. 목표액과 기한을 설정하고 달성할 수 있도록 적극적으로 저축하자.

4. 지출을 수입의 범위 내로 한다(Keep your bills within your means)
월 지출액을 가능한 한 제한하도록 노력한다. 고액의 휴대전화 월사용료는 그만두거나, 케이블 TV나 스트리밍 서비스를 골라내는 등이다.

반스는 주택비를 수입의 일정 비율로 억제하는 것이 좋다고 설명한다. 임대주택에서 살고 있다면 월세는 총수입의 20% 이하로 낮춰야 한다. 그렇게 함으로써 나중에 집을 매수하기 원했을 때 등을 위해 저축을 할 여유가 생긴다.

이미 가진 집이 있는 사람의 경우 주택담보대출, 세금, 이자, 주택보험, 광열비 등을 모두 합쳐도 총수입의 30%를 넘지 않아야 한다고 번즈는 주장한다. 예를 들어 연간 총수입이 6만달러(약 8천 1백만원)인 사람은 1만8000달러(약 2천 4백만원), 월로 환산해 1500달러(약 2백만원)를 넘지 않아야 한다.

여기서 소개한 20% 혹은 30%는 어디까지나 번즈가 추천하는 평균값으로 사는 곳에 따라 변동될 수 있다.
매월 지출을 추적하기 위해 도움이 되는 툴의 이용해 보자. 추천하는 예산관리 앱을 사용하면 은행계좌와 연결해 지출을 추적할 수 있다.

5. 고용을 유지하다(Stay employed )
평생고용을 유지하는 것도 중요하다고 반스는 주장한다. 일을 한다는 것은 사회보장비를 내고 있다는 것이고, 이는 퇴직 후 생활할 자금을 모으고 있다고 바꿔 말하는 것이 가능하다.

반스는 자신에게 관심이 있는 분야에서 일하고 싶어하는 직업을 찾으라고 조언한다. 그것이 경력의 성공이나 자신의 성장에 차이를 가져온다.

6. 장기적으로 투자하다(Invest for the long-term)
번즈의 고객들 중에 성공한 사람들의 대부분으로, 자산 중에서 401(k)(기업 DC에 가까운 제도)가 최대의 구성 요소였다. 만약 당신의 고용주가 퇴직금 플랜을 제공하고 있다면, 적어도 매칭액까지는 출연하는 것이다. 401(k)이나 403(b)를 이용할 수 없는 경우는 통상의 IRA 혹은 로스 IRA를 이용한다. 반스는 퇴직 후 생활을 위해 임금의 최소 15%는 저축해둬야 한다고 말한다.

투자방법을 선택할 때는 장기적으로 생각하고 질 높은 분산형 투자에 중점을 두어 위험에 관해 허용할 수 있는 범위를 넘지 않는 것이 중요하다.

(원문) A financial planner shares the simple strategy she uses to help everyday Americans retire as millionaires
https://www.businessinsider.com/financial-planner-tips-retire-millionaire-2024-9

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